Ипотека в россии: что это такое, каковы ее условия и особенности?

Ипотека: что это такое простыми словами

Тема ипотеки постоянно на слуху. Но не все понимают, что такое ипотека, а без этих знаний можно лишиться не только жилья в перспективе, но и остаться без имеющегося в собственности объекта недвижимости.

Ипотека: что это такое и как ее взять

На вопрос что это такое, ответ таков: ипотека — форма залога, когда должник закладывает, находящееся в его собственности, недвижимое имущество. Это гарантия возврата задолженности для кредитора.

В этом суть и точное определение ипотеки.

Зная, что такое ипотека на квартиру, вы должны понимать, что в случае ухудшения финансового положения или полной потери платежеспособности, можете потерять свою недвижимость.

Выразить простыми словами, что это такое ипотека, можно следующим образом: вы подписываете договор ипотечного залога, получаете деньги, ежемесячно выплачиваете кредитору сумму, обозначенную в договоре. Недвижимое имущество, которое вы отдали в залог, попадает под ипотеку. В качестве залога банку можно предоставить:

  • жилой дом;
  • участок земли;
  • дачу;
  • квартиру;
  • другие объекты.

Если договор будет нарушен клиентом, то банк становится собственником недвижимости и может ее продать, чтобы не оказаться в убытке. Такая схема является основой ипотечного рынка в России. Основной документ, которым руководствуются финучреждения при составлении ипотечных договоров, является закон, принятый в 1998 г. Он так и называется — «Об ипотеке».

Основные характеристики ипотечного кредита:

  • выдача на длительный срок (5-50 лет);
  • назначение;
  • относительно низкие процентные ставки;
  • оформляется в строгом соответствии с ипотечным законодательством.

Сам предмет залога принадлежит заемщику, но права распоряжаться им самостоятельно он не имеет. Кредитная организация имеет полномочия использовать его по своему усмотрению в случае возникновения проблем с погашением долга.

Виды ипотечных программ

Из того, что нужно знать про ипотеку, важными являются сведения о видах ипотечных программ:

  • стандартные;
  • социальные;
  • «Молодая семья»;
  • для военнослужащих.

Виды стандартной ипотеки

Банки, конкурируя между собой, предлагают множество программ под самыми разными названиями, отражающими способ получения ипотеки или цель. Часто то, что понимают под ипотекой в обиходе — это деньги, предоставленные под залог, и их необходимо возвращать, иначе банк лишит вас предмета залога. Наиболее востребованными являются следующие виды ипотеки (ипотечных займов):

  1. На покупку жилья на вторичном рынке. Привлекает этот вид оптимальными процентами, относительно небольшим сроком оформления, приемлемыми для большинства условиями. Отличается от других видов требованием обязательного титульного страхования.
  2. На недвижимость, находящуюся в процессе строительства. Жилье можно купить на этапе строительства, но застройщика должен одобрить банк. Процентная ставка здесь самая высокая, но само жилье оценивается несколько ниже.
  3. На приобретение участка земли. Заемщик отдает банку в залог равноценную по стоимости недвижимость, а на приобретенном участке может начать новое строительство. Пока ипотека не будет погашена, у финучреждения находится в залоге все, что застройщик возвел на приобретенном участке.
  4. На строительство дома. Можно получить деньги под залог, если у человека имеется собственный участок под застройку. При рассмотрении заявления принимают во внимание принадлежность земли к конкретной категории. В залог идет участок, возводимое жилье и другие сооружения, находящиеся на земле.
  5. На недвижимость за пределами города. Программа предусматривает приобретение загородного дома, таунхауса или коттеджа. Обычно такое жилье находится в экологически чистой зоне, а предложения разрабатывают кредитные организации совместно с застройщиками.

Социальная ипотека

На этот вид ипотеки могут рассчитывать малоимущие слои населения, числящиеся в очереди на получение жилплощади:

  • молодые семьи с двумя и более детьми;
  • семьи, где живет инвалид, поставленный на учет до 1 января 2015 г.;
  • работники культуры, спорта, соцзащиты;
  • ветераны;
  • работники научных центров с государственным статусом;
  • сотрудники оборонно-промышленного комплекса.

Социальная ипотека значит, что государством осуществляется финансовая поддержка заемщиков по выполнению обязательств перед банком.

Субсидируется социальный заем несколькими способами:

  • государственное жилье продается по заниженной цене;
  • дотируются проценты по кредиту;
  • предоставляется субсидия на часть ипотеки.

Решение о применении той или иной формы социальной ипотеки принимают региональные власти.

Ипотека для молодой семьи

Ответим на вопрос: что такое ипотека для молодой семьи на жилье в России? Фактически это та же социальная ипотека, но предназначена на обеспечение собственной жилплощадью молодых семей.

Предельный возраст, позволяющей отнести молодоженов к этой категории— до 35 лет.

Здесь сами условия ипотеки не являются льготными, а помощь выражается в предоставлении государственной субсидии и возможности использовать материнский капитал.

Молодожены могут воспользоваться даже стандартным видом ипотечного жилищного кредитования. Если жилплощадь, где прописана семья, не соответствует минимально допустимым нормам в расчете на 1 человека, то может иметь место государственная субсидия. Размер, выдаваемой суммы варьирует в пределах от 30 до 35% от нормативной стоимости приобретаемых квадратных метров.

Военная ипотека

Претендовать на получение этого вида ипотечного кредита могут военнослужащие-контрактники, являющиеся участниками специальной накопительной программы ипотечного кредитования, рассчитанной на военных.

Что же представляет собой ипотека для военных? На счет военнослужащего в рамках программы НИС, регулярно поступают и индексируются определенные суммы.

Обратите внимание

Когда срок контракта заканчивается, человек может направить накопившиеся средства на приобретение жилья, погасив ими первоначальный взнос или часть ипотечного кредита.

Оформляется ипотека на 25 лет максимум. К окончанию этого срока армейцу должно исполниться не более 45 лет. Средний процент — около 12,5, наибольшая сумма 2 400 000 р.

Часть долга можно погасить материнским капиталом или за счет льготного потребительского кредита, полученного дополнительно.

5 советов, как взять ипотечный заем

Взять столь большие средства в долг — это не тот вопрос, который можно решать спонтанно. Необходим взвешенный подход, максимальная ответственность и четкое представление, что это такое ипотека и как ее взять с минимальными рисками:

  1. Если вы выбрали кредитную организацию, то соберите о ней информацию.
  2. Внимательно ознакомьтесь со всеми документами.
  3. Делайте ксерокопии или снимайте документы на камеру мобильника.
  4. На ознакомление с договором приходите если не с юристом, то хотя бы с рассудительным помощником.
  5. Попросите сразу представить все документы, которые подлежат подписанию. Так вы сможете сопоставить их и внимательно прочитать.

Не всегда следует доверять цифрам, напечатанным в рекламных буклетах, лучше лично узнайте о реальных условиях предоставления займа:

  • сравните процентные ставки, рассчитайте, во что обойдется заем, воспользовавшись ипотечным калькулятором;
  • узнайте, есть ли возможность досрочного погашения и не возьмут ли за это дополнительную комиссию;
  • выясните, какие комиссионные берут за банковские транзакции;
  • изучите все нюансы условий, на которых осуществляется страхование, не увеличится ли процентная ставка, если вы откажетесь страховаться на добровольных условиях;
  • прочитайте, на каких условиях финансовая организация применяет радикальные меры к заемщику из-за просроченных платежей.

5 основных условий для получения ипотечного кредита

Получить заем в банке непросто. Кредитные компании выдвигают много требований. Вот основные из них:

  1. Возраст — начиная с 21 года на день получения кредита и 65 лет на время полного погашения.
  2. Стабильная работа — на последнем месте не менее полугода.
  3. Уровень дохода — месячный его размер должен быть большим в 2,5 раза, чем регулярный месячный взнос. Учитывается не только заработок заемщика, но и его семьи.
  4. Подтверждение наличия суммы, необходимой для начального взноса. Обычно это от 10 до 30%.
  5. Созаемщики — нужны, когда размер дохода самого заемщика не удовлетворяет банк.

Что нужно знать, беря ипотеку

Намереваясь заключить договор на покупку жилья в долг, нужно знать о преимуществах и недостатках. Основными для вас являются 3 ключевых фактора — размер, срок, ставка. Преимущества выражаются в следующем:

  1. Вопрос жилья или другой покупки решается оперативно.
  2. Льготные ипотечные договоры экономически выгодны.
  3. Надежное вложение средств, т. к. если приобретена недвижимость, то она имеет тенденцию дорожать.

Отрицательные стороны ипотеки:

  1. Собственник ограничен в правах. Пока долг не погашен, он ничего не может сделать без разрешения кредитора.
  2. Большая переплата, первоначальная стоимость жилья или другого объекта возрастает почти в 2 раза на момент погашения долга.
  3. Выплата ежемесячных взносов на протяжении длительного срока.
  4. Невыполнимые, для некоторых потенциальных заемщиков, требования со стороны финучреждений.
  5. Постоянная угроза форс-мажорных обстоятельств, при которых недвижимость можно потерять.

Расплатившись полностью с долгом, не забудьте проконтролировать, чтобы банк вернул вам предмет залога официально в соответствии с договором.

Легко ли получить одобрение

Банки не одобряют ипотеку для покупки квартиры каждому обратившемуся. Тщательно проверяется жилье, которое покупается при помощи банковского учреждения клиентом и кредитная история человека.

Не получит одобрения тот, кто имел несвоевременно погашенные займы в любом кредитном учреждении.

Отрицательно скажется и наличие у обратившегося непогашенных штрафов или задолженностей перед бюджетом. Сложно получить одобрение при маленьких доходах.

Зная, что такое ипотека на жилье, необходимо иметь официальный источник дохода. Еще одним обязательным требованием станет страховка квартиры.

Как получить одобрение на выгодных условиях: 3 нюанса

Нюансы оформления ипотеки на жилье в различных банках неодинаковы. Условия предоставления ипотечного кредита тоже:

  1. некоторые банки предоставляют на выгодных условиях кредиты для покупки жилья определенных застройщиков;
  2. значительно меньшим станет процент по ипотеке при большом первоначальном взносе;
  3. более выгодными будут условия кредитования и для клиентов банка (получающих зарплату на карточку).

Какие документы понадобятся?

Оформляя ипотеку, что это – знать важно, но ничуть не менее важно понимать, какие документы понадобятся. Базовый список документов для получения ипотечного кредита выглядит так:

  • Заявление. Его можно заполнить как на месте в отделении банка, так и заранее, скачав с официального сайта кредитного учреждения.
  • Анкета банка — у разных банков она будет выглядеть по-своему.
  • Копия паспорта заявителя (для сверки надо будет предъявить оригинал).
  • Копия свидетельства ИНН.
  • Ксерокопия СНИЛС (свидетельство о пенсионном страховании в виде зеленой ламинированной карточки).
  • Для мужчин призывного возраста — копия военного билета.
  • Если заявитель состоит в браке — подтверждающие это документы, а также брачный контракт при его наличии.
  • Свидетельства о рождении детей, если таковые есть.
  • Документы об образовании заявителя — дипломы, сертификаты и так далее.
  • Бумаги, подтверждающие уровень доходов по месту работы и из других источников — алименты, средства от сдачи недвижимости, финансовая помощь и прочее.

Редкий банк ограничивается таким скромным перечнем.

Как правило, к нему добавляется что-то еще, нужное для ипотеки, что значит, что дополнительные бумаги повысят шансы на оформление кредита.

Возможные варианты:

  • Паспорта всех ближайших членов семьи, свидетельства о смерти на уже ушедших в мир иной.
  • Копии пенсионных удостоверений и справки о размере пенсионных выплат на нетрудоспособных пожилых родственников (родители, бабушки и дедушки).
  • Справка из паспортного стола о регистрации по месту жительства.

Наличие какого-либо ценного имущества (другой недвижимости, автомобиля или другого транспортного средства и так далее) будет большим преимуществом, повышающим вероятность одобрения ипотеки на нужную сумму.

Так что в и без того уже обширный перечень бумаг следует включить документы, подтверждающие право владения таким имуществом — свидетельство о собственности, договор купли-продажи, выписки из соответствующих реестров и прочее. При наличии счетов в других банках надо будет предоставить выписки движения средств по ним.

Отдельные кредитные организации могут запросить чеки об оплате коммунальных услуг по текущему месту жительства для оценки платежеспособности и благонадежности клиента. Для предпринимателей к перечню добавляются уставные документы их предприятий, бухгалтерские выписки и иные бумаги, подтверждающие, что бизнес доходен и достаточно устойчиво развивается.

Если для первого взноса или оплаты части кредита будут использоваться средства материнского капитала, то к списку документов добавится сертификат на него. Помимо этого, потребуется получить в отделении Пенсионного Фонда справку, где будет указан остаток средств этого капитала.

Читайте также:  Рефинансирование ипотеки в сбербанке в 2019 году физическому лицу: реструктуризация ипотеки с помощью государства, от других банков, от сбербанка

Сроки, проценты и прочие нюансы

Оформляя ипотеку на квартиру, важно помнить, что для ее получения существует возрастной ценз. Однозначно не дадут кредит на жилье тому, кто не достиг 21 года. Предельный возраст тех, кому одобрят ипотеку, варьирует. Ипотечный кредит для приобретения дома или квартиры является долгосрочным и может выплачиваться в течение 30 лет.

Банк учитывает обеспечение клиента средствами для погашения обязательств. Чем выше первоначальный взнос, тем более выгодными будут условия погашения. Важно при составлении договора обращать внимание на очередность погашения платежей и возможность выплатить сумму долга досрочно. Сразу оговариваются возможность воспользоваться отсрочкой платежа и условия ее предоставления.

Частично обязательства перед банком могут быть погашены за счет средств материнского капитала. Особые условия предоставления займа и у военнослужащих.

Благодаря государственной поддержке проценты на приобретение квартиры в новостройках ниже, чем на жилье вторичного рынка. Это также стоит учитывать.

Такая ипотека в простых словах будет иметь более выгодные и привлекательные условия.

Важно

Всегда следует помнить, что отказ на одобрение в одном из банков не означает, что получение займа в другом невозможно. Обратиться за получением одобрения можно в несколько банков, выбрав для себя в итоге оптимальный вариант. Желание иметь собственный угол может стать реальностью.

Главное, подойти к выбору разумно, вооружившись всей необходимой информацией, понимая, что это такое – ипотека – и как грамотно с ней работать.

Источник: https://FromBanks.ru/stati/chto-takoe-ipoteka-prostymi-slovami/

Условия предоставления ипотечного кредита

К сожалению, лишь небольшое количество семей могут приобрести жилье за личные средства. Многие задумываются над вопросом оформления ипотечного кредита.

Каким требованиям необходимо отвечать, и на каких условиях можно получить ипотеку в России? Конечно, каждый кредит для приобретения жилья в каждом банке имеет свои особенности, но общие моменты все-таки можно выделить.

Итак, сегодня мы поговорим про основные условия предоставления ипотечного кредита.

Гражданство и регистрация

Практически все банки готовы кредитовать только граждан Российской Федерации. Первый документ, который содержится во всех списках необходимых документов, – это паспорт.

Наличие постоянной прописки не всегда является обязательным требованием. Ипотечный кредит сам по себе подразумевает тот факт, что заемщик сменит местожительство после проведения кредитной операции.

Тем не менее, многие кредиторы требуют хотя бы временную прописку в регионе, где работает структурное подразделение банка.

Возраст

В среднем возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 65 лет. Но есть банки, которые готовы расширять эти возрастные рамки. Например, в Сбербанке кредит можно получить и до наступления 75-летия.

Но стоит помнить, что возрастные ограничения относятся к дате окончания кредитного договора, а не к дате его заключения.

Таким образом, если заемщик хочет получить кредит на 20 лет, то на дату получения кредита ему не должно быть больше 45 лет.

Трудовой стаж

Требования длительности трудового стажа связаны с тем, что банк хочет оценить стабильность доходов заемщика. Обычно стаж на последнем месте не должен быть менее 6 месяцев. Имеет значение также общий трудовой стаж и его непрерывность. Эта информация дает кредитору понимание о характере трудовой деятельности потенциального заемщика.

Уровень дохода и его документальное подтверждение

Необходимый размер дохода зависит от суммы запрашиваемого кредита. При этом кредиторы могут устанавливать минимальный порог. Часто можно встретить цифру в размере 30000 рублей.

Банк может требовать подтверждение заработной платы как по форме НДФЛ-2, так и по собственной форме. Пенсию заемщик должен подтвердить справкой из пенсионного фонда. Исключениями могут быть только случаи, когда зачисления идут на карту, открытую в этом же банке.

К рассмотрению могут приниматься и другие доходы. Например, если речь идет об аренде, то необходимо предоставить соответствующий договор. При наличии депозита с ежемесячной выплатой процентов – договор банковского вклада. Банки могут рассматривать доходы клиента и в индивидуальном порядке, а также запрашивать дополнительные документы.

Отсутствие официальных доходов не является непреодолимым препятствием для получения ипотеки. Но в такой ситуации, как правило, банк не предоставит более 50% от стоимости жилья.

Поручители и созаемщики

Для увеличения шансов того, что банк одобрит кредит, лучше привлечь созаемщиков или поручителей. Поручителем может выступить любое платежеспособное лицо, которое отвечает требованиям банка.

Созаемщиком, как правило, может быть только близкий родственник.

Если потенциальный заемщик находится в браке, то оформление договора поручительства или подписание кредитного договора в качестве созаемщика для супруга или супруги является обязательным практически во всех банках.

Первоначальный взнос

В среднем первоначальный взнос по ипотечным кредитам в российских банках – 20-30%. Есть отдельные предложения со взносом 15%.

Получить классическую ипотеку в размере 100% стоимости кредита очень сложно.

Речь будет идти, скорее всего, об отдельных программах, связанных с приобретением квартиры в новом доме, строительство которого проходило при участии этого же банка или аффилированных структур.

Совет

Потенциальному заемщику могут предложить альтернативный вариант. Самым распространенным способом получить ипотеку при отсутствии личных средств является предоставление дополнительного залога. Этот вариант больше подходит лицам, у которых уже есть какая-либо недвижимость, но они хотят улучшить условия проживания за счет кредитных средств.

Вторым вариантом является оформление потребительского кредита для оплаты взноса. Этот способ требует немаленького размера дохода заемщика и членов его семьи, так как им придется несколько лет обслуживать два кредита.

Процентная ставка

Процентная ставка в среднем находится в диапазоне 12-14%. Более низкие проценты банки предлагают в рамках отдельных акций, которые в основном дают возможность приобрести новое жилье.

На сегодняшний день самые низкие процентные ставки можно найти в банках, которые работают в рамках программы государственной поддержки ипотечного кредитования.

Срок кредита

Максимально возможный срок кредита, который сегодня предлагают российские банки, – 30 лет. Но заемщик вправе выбрать любой срок, который соответствует его возрасту, и при котором размер платежей соотносится с доходами. Обычно банки заключают договора только на период кратный 12 месяцев.

Страхование

​Согласно действующему законодательству, заемщик в обязательном порядке должен застраховать только недвижимость. В перечень рисков обычно входит пожар, затопление, разрушение при других обстоятельствах, а также противоправные действия третьих лиц.

Также практически все финансовые учреждения требуют заключение договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Он имеет право отказаться от этого. Но тогда банк выдает кредит под более высокий процент. Обычно речь идет об 1-1,5% разницы.

Третьим договором, который банк может потребовать заключить, является титульное страхование. Оно предусматривает защиту от потери права собственности на недвижимость. Вопрос о таком страховании возникает тогда, когда не прошел срок исковой давности после приобретения права собственности продавцом.

Недвижимость

Самым популярным объектом ипотечного кредитования является квартира на вторичном рынке. Большое и разнообразное предложение такого жилья привело к тому, что потенциальные заемщики чаще всего обращаются в банк именно с целью такой покупки.

Также много банков работает на рынке кредитования первичной недвижимости. Причем речь может идти как о домах, которые введены в эксплуатацию, так и о тех, которые находятся на стадии строительства. В последнем случае банк предложит, скорее всего, ограниченный перечень застройщиков, с которыми установлены партнерские отношения и которые прошли проверку.

Кредит для приобретения дома с земельным участком не такой популярный среди российских банков. Исключением являются только новые дома в коттеджных поселках с полностью оформленной документацией.

Нежелание кредитовать частные постройки связано, в большей мере, с земельными вопросами. При более детальном изучении документов часто всплывают проблемы, которые повышают для банка риск потери залога.

Частные случаи

Кроме привычной ипотеки на квартиру или дом, деньги можно взять и на покупку другой недвижимости. Речь обычно идет о приобретении гаража, парковочного места, комнаты в коммуналке или доли в квартире.

Такие программы предлагают немногие банки.

Их получение связано с большим количеством бумажной волокиты, так как кредитную операцию нельзя назвать стандартной, и банк может рассматривать документы на протяжении длительного времени.

Источник: http://law03.ru/finance/article/usloviya-predostavleniya-ipotechnogo-kredita

Ипотека в России: что это такое, особенности предоставления, виды программ для населения

На сегодняшний день в России представлены различные виды ипотечного кредитования, которые отличаются своими условиями. Для начала необходимо рассмотреть понятие «ипотека»: что оно означает и откуда это слово к нам пришло?

Что такое ипотека?

Данный термин уходит своими корнями в VI век до н. э. В это время на территории Греции появилось понятие hypotheca, означающее ответственность должника перед кредитором, связанную с земельной собственностью. В римском праве ипотека являлась залогом недвижимости.

В нашей стране данный термин впервые появился в конце XIX века и был заимствован из Европы. Ипотека на тот момент была синонимом слова «залог». В советское время закона об ипотечном кредитовании не было, так как в нём никто не нуждался.

В 1998 году президентом РФ был подписан и введён в действие закон «Об ипотеке», который является первым призванным регулировать залоговую деятельность. В настоящее время термин «ипотека» означает договор залога имущества.

Объекты и субъекты ипотеки

Как уже было отмечено, ипотечное кредитование подразумевает, что купленное имущество будет находиться в залоге на время погашения кредита. Ипотека – это договор, сторонами которого являются объект и субъект правоотношений. Ниже представлены возможные объекты ипотечного кредитования:

  • квартиры, дома, а также отдельные комнаты;
  • земельный участок, который не принадлежит государству и не относится к муниципальной собственности, а также превышает минимально допустимую площадь;
  • гаражи, дачи, а также другие строения и здания, предназначенные для потребительского использования;
  • предприятия, которые находят применение в предпринимательстве;
  • морские суда.

Важную роль в оформлении ипотеки играет кредитор. Это может быть банк или другое юридическое лицо, которое будет вести отчётность погашения кредита. Ипотечное кредитование физических лиц осуществляется только после внесения первоначального взноса.

Помимо кредиторов субъектом договора может выступать и инвестор, который покупает ценные бумаги, что обеспечены кредитами по ипотеке.

Устройство ипотечного кредитования

Для осуществления кредита по ипотеке выпускают особые ценные бумаги, называющиеся залоговыми. Продажа банком этих бумаг даёт средства, необходимые для выдачи займов по ипотеке. Это очень надёжный вид ценных бумаг, который приносит твёрдые проценты. В залоговой бумаге отмечается то имущество, которое к ней относится.

Читайте также:  Выписка из егрн на квартиру: где и как ее получить, какие сведения о недвижимости в ней содержатся

Ипотечное кредитование в России становится всё более популярным, и люди, которые решаются на этот шаг, должны чётко знать, как устроена система ипотеки.

В залоговой бумаге должна содержаться в обязательном порядке купонная книжка, которая отражает суммы и даты выплаты ипотечных процентов.

Люди, которые воспользовались такого рода кредитом, сначала выплачивают проценты, а затем основной долг.

Тот факт, что ипотека берётся на долгий срок, значительно облегчает выплату кредита. Однако, если долг по кредиту не будет полностью оплачен, недвижимость перейдёт в собственность ипотечного банка. Именно таким образом в настоящее время работает механизм ипотечного кредитования.

Помощь государства

С 2009 года действует программа господдержки ипотеки, направленная на людей, которые не имеют возможности улучшить свои жилищные условия в связи с маленькими доходами. Однако только в 2015 году данная программа стала популярной. Около 250 млрд рублей было выделено на улучшение жилищных условий граждан.

Господдержка ипотечного кредитования состоит в том, что выплату определённой части долга государство берёт на себя. Однако взять кредит по такой программе нелегко, так как далеко не все банки соглашаются на такие условия. Воспользоваться такой программой можно только в крупнейших банках страны.

Суть господдержки состоит в договоре между банком и государством. Банк снижает свою процентную ставку до 11 %, независимо от того, какой она была первоначально. Разницу между начальной ставкой и конечной (11 %) выплачивает государство. Чтобы стать участником данной программы, необязательно относиться к социальной категории населения. Любой человек может взять кредит на таких условиях.

Виды ипотечного кредитования

В настоящее время, в связи с тем, что количество такого рода кредитов растёт, существует множество различных видов ипотеки. В основном выдачей кредитов занимаются коммерческие банки, главной целью которых является получение прибыли.

Все виды отличаются между собой условиями кредитования, особенностями их получения. На данный момент ипотечное кредитование физических лиц можно разделить на два сегмента:

  • приобретение на первичном рынке недвижимости;
  • покупка на вторичном рынке недвижимости.

Всё разнообразие видов и типов ипотеки будет рассмотрено ниже.

Квартира в новом доме в кредит

Этот вид является особенно популярным на данный момент. Однако, несмотря на все видимые преимущества (новая квартира, никто до этого не жил), существует и ряд недостатков. Очень часто возникает ситуация, когда дом не сдаётся в срок или долго не регистрируется в определённом государственном органе.

Также одним из основных минусов новостройки является продолжительное оформление в собственность. Помимо этого, довольно непросто получить кредит на покупку новостройки, так как не все банки этим занимаются. Если всё же банк принял заявку, каждый случай рассматривается отдельно.

Обратите внимание

Очень много факторов влияет на принятие окончательного решения, среди них и выяснение, кто является застройщиком, инвестором, каковы сроки сдачи дома и т. д. Квартиры в новостройках можно приобрести довольно недорого, и хорошим вариантом в таких условиях становится ипотека.

Молодая семья при выборе квартиры практически всегда отдаёт предпочтение новому дому.

Квартира на вторичном рынке недвижимости

Особенности ипотечного кредитования этого вида включают в себя довольно быстрое оформление и сравнительную лёгкость получения. В этом вопросе необходимо обращаться в несколько банков, даже в случае отказа. Ведь причина, по которой произошёл отказ в одном банке, в другом не будет являться достаточно основательной.

Как уже было сказано, такой кредит получить легче, чем в новостройке, в частности из-за того, что мало оснований для отказа. Среди них:

  • продавец произвёл перепланировку квартиры и не зарегистрировал этот факт;
  • юридическая чистота дома, возможно, кто-то там жил с неблагоприятной историей.

Социальный вид ипотеки

Этот вид ипотечного кредитования предназначен для социально незащищённых слоёв населения, а также очередников, которые не имеют возможности купить недвижимость на обычных условиях. Есть два типа социальной ипотеки:

  • предназначенный очередникам, когда первоначальный взнос предоставляется городом в виде субсидии;
  • кредит предоставляется по ценам себестоимости строительства; через полгода получатель данного кредита может выплатить долг без каких-либо процентов.

В будущем планируется возможность приобретения недвижимости по социальной программе у самих застройщиков по рыночным ценам. Но очередники также смогут этим воспользоваться, заплатив за квартиру субсидиями. Чем дольше стоишь в очереди, тем больше размер субсидий. Также очередники способны покупать недвижимость, которая была построена не только городом.

Вид ипотеки для молодых семей

Проблема приобретения недвижимости для новоиспеченных супругов стоит особенно остро. Банки не хотят рисковать, и проценты довольно велики, так как будущее молодых специалистов непредсказуемо. Однако в последнее время некоторые банки идут навстречу молодым и создают новые программы.

Конечно, в современных условиях одним из наиболее реальных вариантов покупки жилья является ипотека. Молодая семья ищет различные пути для улучшения условий кредита. Основная проблема в том, чтобы доказать банку серьёзность намерений. Если это удастся сделать, банк не откажет.

Программа «Строим вместе»

Виды ипотечного кредитования очень разнообразны, и в каждом из них создаются определённые программы. Суть «Строим вместе» состоит в продолжительной рассрочке, которая погашается за счёт средств населения.

Программа «Военная ипотека»

Все программы ипотечного кредитования направлены на улучшение условий кредита, и эта не исключение. Это накопительная система обеспечения жилья военнослужащим.

Особенности ипотечного кредитования данной программы состоят в том, что военный, который заключает первый контракт, имеет право на определённого рода отчисления.

Ежегодно в среднем на счёт военнослужащего поступает около 250 тысяч рублей. Этой суммой он может воспользоваться по истечении старого контракта и при подписании нового.

Сумма, которая накопилась за несколько лет, идёт как первоначальный взнос.

Остальную часть кредита выплачивает государство, пока военный служит по контракту в армии. Как только он перестаёт быть военным, государство перестаёт платить, и остальную часть кредита необходимо выплачивать самостоятельно.

Проект «Доступное и комфортное жильё – гражданам РФ»

Целью данного проекта является повышение доступности ипотеки для жителей России. Всем известно, что для многих людей чуть ли не единственным шансом на приобретение жилья является ипотека. Молодые семьи не исключение. Им в основном отказывают в ипотечном кредите.

У участников проекта с этим не возникает проблем. Помимо этого, уменьшается процент ипотеки. Этот проект разработан в рамках социального вида ипотечного кредитования.

Основное его отличие от коммерческого – особая (льготная) стоимость квадратного метра.

Важно

В рамках социальной ипотеки банк обязуется застраховать заёмщика и саму жилищную площадь, а также сохранять определённую ставку до конца кредита.

Развитие ипотечного жилищного кредитования возможно благодаря таким видам и программам, которые направлены на улучшение жилищных условий, как для молодых семей, так и для социально незащищённых слоёв населения.

Преимущества и недостатки ипотеки

Виды ипотечного кредитования вне зависимости друг от друга имеют свои плюсы и минусы. Это характерно не только в отношении ипотеки, но и в отношении любых кредитов. Итак, преимущества:

  • для большого количества людей ипотека является единственным шансом для приобретения собственного жилья;
  • ипотека выдаётся на продолжительный срок, и люди имеют возможность платить небольшие суммы;
  • в квартире можно зарегистрировать своих родственников, а также делать ремонт на свой вкус, в общем, отдавать деньги за потенциально своё жильё.

Источник: https://10000ideas.ru/ipoteka/ipoteka-v-rossii-chto-jeto-takoe-osobennosti-predostavlenija-vidy-programm-dlja-naselenija.html

Что такое ипотека на жилье и как ее получить?

Слово «ипотека» сегодня на устах практически у всех наших соотечественников. Это вполне объяснимо, ведь жилищный вопрос год от года в России становится только острее.

Но все-таки, каков максимально краткий и исчерпывающий ответ на вопрос, что такое ипотека? Ответ таков: это приобретение на взятые в долг денежные средства жилой или нежилой недвижимости (и только недвижимости) с условием залога этой самой недвижимости лицу, которое согласилось дать заем.

Ипотека всегда сопряжена с залогом (но не всякий залог – это ипотека, разумеется!), а вышеупомянутым лицом в 99,9% всех финансовых операций выступает банк.

Определение ипотеки прописывает взаимоотношения в паре должник – кредитор.

Ипотека – это форма залога, которая гарантирует кредитору возврат заемных средств. Для владельца имущества залог означает сохраненное за ним право пользоваться закладываемой недвижимостью. Если заемщик по каким-либо причинам не выполняет обязательств, кредитная организация получает право на реализацию заложенной собственности для покрытия долга.

Термин ипотека и ипотечное кредитование имеют разное значение. Понятие ипотеки предполагает наличие собственности. При ипотечном кредитовании на покупку недвижимости, купленная собственность становится ипотекой (залогом) для кредитора.

В России кредиты выдают на потребительские, жилищные и коммерческие нужды.

И в каждом случае бенефициар хочет получить гарантии не только возврата выданных денежных средств в полном объеме, но и гарантию получения процентной прибыли в качестве платы за услугу выдачи денег.

Поскольку ипотека находится в секторе крупных займов, одного стабильного среднего дохода клиента будет мало. Что здесь сделать проще всего? А проще всего поставить условие – купленную на выданные деньги недвижимость клиент тут же закладывает банку.

Как работает ипотека

В случае нарушения договора со стороны клиента банк забирает заложенную недвижимость в свою полную собственность, тем самым возвращая себе свои деньги.

Если учесть, что недвижимость со временем становится только дороже, то убытки покрываются с лихвой.

Вот тот «костяк», вокруг которого строится весь ипотечный бизнес в России (за рубежом есть несколько особых моментов, о которых здесь говорить не имеет смысла).

Основные ветви ипотечного бизнеса

Дальше идут два крупных ответвления – жилищная и коммерческая ипотека.

По количеству запросов и кругу клиентов жилищная ипотека намного обогнала ту, что выдается для приобретения производственных, торговых и прочих нежилых площадей.

Но и потому, что схемы выдачи такого кредита к настоящему времени в России уже отработаны, стандартизированы и имеют много вариаций (ипотечных программ). Кредит на жилье, в свою очередь, можно разделить на четыре крупные ветви:

  • стандартные ипотечные программы;
  • социальные ипотечные программы;
  • специальный сегмент жилищного кредитования – «Молодая семья»;
  • ипотека для военнослужащих;
  • обычный жилищный кредит.

Стандартных ипотек больше всего. Они рассчитаны на широкий круг лиц, которые по своему материальному положению находятся на самой нижней ступеньке среднего класса. Т. е. имеют стабильный средний доход.

И, вероятнее всего, небольшую и хорошую кредитную историю (несколько успешно погашенных потребительских кредитов).

Несмотря на разнообразие предлагаемых условий, обычные жилищные кредиты объединяет ряд особенностей.

  1. Стоимость квадратного метра жилья, а значит, и размер ипотеки, определяется из объективного анализа местного рынка недвижимости на данный момент.
  2. Процентные ставки назначаются с оглядкой на конкурирующие организации. Более высокие ставки обеспечат большую прибыль и, следовательно, большую выживаемость.
  3. Работает довольно жесткий отбор потенциальных заемщиков. Клиент по своему материальному статусу должен соответствовать требованиям банка.
  4. Можно выделить усредненный, т. н. типичный набор критериев типичной ипотеки: 14-15% годовых, первоначальный взнос 30%, срок 10 лет, доход заемщика минимум в два раза больше ежемесячного платежа.
Читайте также:  Какие документы нужны для выписки из квартиры или частного дома

Социальная ипотека

Данная разновидность жилищного кредита была создана с целью обеспечить жилплощадью незащищенные, наиболее уязвимые слои населения. Далеко не все люди в состоянии потянуть требования стандартного займа на квартиру.

Это означает, что воспользоваться такой льготной ипотекой сможет отнюдь не каждый. Во-первых, не все банки поддерживают программу социального ипотечного кредитования. Хотя наиболее крупные и известные финансовые организации России поддерживают.

Во-вторых, жилплощадь, на которой официально прописан заемщик, должна быть меньше жилищного минимума.

Совет

Согласно ст. № 50 Жилищного кодекса России, общей для всех россиян минимальной нормой в перспективе постоянного проживания является цифра 12 кв. метров на человека. Семья из двух человек вправе рассчитывать на минимальные 42 кв. метра жилой площади.

Если получается меньше, тогда необходимо стать на учет в администрации по месту прописки.

Тогда заемщик официально может быть признан нуждающимся в дополнительной жилплощади, что позволит ему взять социальную ипотеку с ее льготными условиями – 7% годовых, отсутствие первоначального взноса, срок до 28 лет.

Ипотека для молодой семьи

Фактически является подпрограммой социальной ипотеки, направленной специально на обеспечение квартирами молодых семей с детьми и без. Но здесь основные формы помощи – государственная субсидия и материнский капитал, а не льготные условия самой ипотеки для молодых семей. Материнский капитал чаще всего используют для погашения первоначального взноса.

Что позволяет многим молодым семьям брать даже обычную ипотеку. Государственная субсидия может иметь место при нехватке минимального метража. Так, семья из двух человек при прописке на 42 метрах способна по закону получить субсидию в размере 35% от стоимости приобретаемого в кредит жилья.

После рождения хотя бы одного ребенка минимальный метраж увеличивается до 18 «квадратов» на человека, а субсидия – до 40%.

Военная ипотека

Название говорит само за себя. Военнослужащие-контрактники могут позаботиться о внесении своей персоны в программу ипотечного кредитования военных.

Тогда на имя соискателя будет открыт персональный счет, куда в течение всего срока службы по контракту от государства регулярно будут приходить индексируемые денежные суммы.

После окончания срока контракта военный имеет право использовать накопленные средства, чтобы было легче приобрести квартиру в ипотеку. Например, для погашения первоначального взноса.

Сбор необходимых и желательных документов

Как говорится, есть из чего выбирать. Но прежде чем вообще что-либо выбирать, рекомендуется как можно скорее избавиться от главной головной боли – сбора документов.

На самом деле до непосредственного визита в выбранный банк и общения с тамошними специалистами никто не скажет абсолютно точно, какие именно понадобятся документы. Но одно следует сказать: в вопросе получения выгодного кредитного предложения много их не бывает.

Поэтому здесь представлен достаточно полный список тех бумажек, от наличия и содержания которых зависит судьба заемщика.

Обязательные документы личного профиля

  1. Заполненная банковская анкета и заявление на выдачу жилищного кредита. Сейчас почти любой банк поддерживает услугу интернет-заявки, которую можно заполнить на сайте банка, не выходя из дома.
  2. Заверенная копия паспорта заемщика, включая страницу с пропиской.
  3. Заверенная копия свидетельства пенсионного государственного страхования.

  4. Заверенная копия свидетельства о постановке в налоговой (ИНН).
  5. Для мужчин до 27 лет – заверенная копия военного билета.
  6. При наличии детей также нужна заверенная копия свидетельства о рождении.
  7. Молодой семье, живущей в официальном браке, понадобится предоставить заверенную копию брачного договора.
  8. Полная копия трудовой книжки.

    Причем желательно, чтобы за каждое место работы стояла роспись работодателя. За последнее место работы роспись обязательна. Надо ли говорить, насколько упадут шансы получить квартиру в долг при отсутствии трудовой книжки?.

  9. Все документы, отражающие уровень дохода заемщика: справка 2-НДФЛ (выдается в налоговой или по месту работы), справка о наличии счета в банке (если есть), квитанция о получении алиментов, регулярной материальной помощи, квитанция о размере пенсии (выдается в ПФР) и прочее.

  10. Пусть это никого не оскорбляет, но многие банки могут потребовать от заемщика справку, что последний не состоит на учете ни у психиатра, ни у нарколога. Также могут потребовать справку об отсутствии уголовных судимостей (особенно непогашенных).

Надо отметить, что если заемщиком выступает семья, то супруги автоматически считаются созаемщиками.

Поэтому каждый из супругов предоставляет свой паспорт, ИНН, справку о доходах и т. д. Плюс в том, что банк учитывает общий семейный бюджет. Зарплаты одного члена семьи может не хватить, а вот если сложить получки обоих супругов – другое дело. Все ксерокопии можно единым разом заверить у нотариуса. И при личной встрече с сотрудником банка все равно надо иметь при себе оригиналы всех документов.

Документы, определяющие материальный статус заемщика

Здесь подразумевается не обязательный, стабильный доход в виде з/п, а какие-то дополнительные материальные ресурсы, коими обладает заемщик:

  • если в собственности уже есть какая-то недвижимость, то понадобятся копия и оригинал документа, подтверждающего право владения (купчая, дарственная, приватизационный сертификат и т. п.);
  • на любое дорогое имущество также следует предъявить документацию, если таковая предусмотрена, конечно. Например, на автомобиль, мотоцикл, автобус по законам России предусмотрено подтверждение права собственника, а на дорогой компьютер – нет;
  • это маловероятно, но если заемщик имеет в собственности акции и другие ЦБ, то выписка из реестра владельцев ЦБ необходима;
  • точно так же потребуются документы о любых банковских счетах и депозитах, если таковые имеются;
  • очень желательно иметь хотя бы небольшую и хорошую кредитную историю (потребительский кредит на бытовую технику, автокредит).

Выписку-подтверждение можно взять в том банке, где был заключен кредитный договор. Еще лучше, если хорошая кредитная история имеет место как раз в том банке, где заемщик собрался брать ипотеку. Тогда сотрудники сами найдут нужную кредитную информацию, а уровень доверия сразу повысится.

Документы для индивидуального предпринимателя

Если заемщик работает как ИП, то документации будет в два раза больше, но и шансы на положительный ответ от банка тоже значительно вырастут:

  • свидетельство о регистрации;
  • квитанции о своевременной выплате налогов;
  • бухучет, отражающий прибыльность дела;
  • копии договоров об аренде, коммерческой ипотеке и т. п., что докажет надежность и рентабельность бизнеса.

Документы на само ипотечное жилье:

  • правоустанавливающая документация;
  • технический и кадастровый паспорта;
  • две справки-формы, № 7 и № 9, о характеристике жилья и его регистрации;
  • справка об отсутствии долгов за коммунальные услуги;
  • выписка из Реестра госрегистрации об отсутствии обременения на данное жилье.

Основные критерии ипотечного кредитования

Здесь было упомянуто много документов, но даже этот список не полный. Какому-то банку некоторые бумаги не понадобятся, а другой запросит дополнительно что-то еще. В начале статьи был дан ответ на вопрос, что такое ипотека. Но ответ заключал в себе только смысл, определение.

Отвечая на данный вопрос, следует дополнить, что такое ипотека на жилье – это и набор взаимосвязанных между собой условий: процентная ставка, первоначальный взнос, сроки кредита и его размер. Конечно, полный список условий будет куда шире – обязательное страхование приобретаемого имущества, обязательная оценка квартиры и т. д.

Но перечисленные четыре пункта составляют основу любого ипотечного кредитования. Именно анализ этих 4 пунктов помогает определить, какой именно ипотечный заем выбрать.

Для кого-то определяющим критерием будет процентная ставка, ее минимальный уровень. Для других – минимальный первоначальный взнос. Третьим потребуется оптимальное сочетание всех факторов. Но чтобы трезво анализировать ипотечные предложения, надо понимать, как эти критерии между собой взаимосвязаны. По классической схеме выходят следующие закономерности:

  1. Чем ниже процентная ставка, тем выше первоначальный взнос. И наоборот.
  2. Большие и маленькие кредиты имеют более низкие годовые проценты, чем средние.
  3. Кратковременные и долговременные кредиты имеют более низкие годовые проценты, чем средние по срокам.
  4. Долговременный вариант ипотеки (свыше 15 лет) подразумевает относительно низкий первоначальный взнос.

Особенности процентной ставки

Процентная ставка объективно является ключевым критерием. Ведь она определяет размер переплаты. Например, ипотека в 1 млн рублей при 15% годовых значит, что заемщик каждый год, помимо суммы на погашения основного долга, будет доплачивать 150 тыс.

рублей (15% от 1 млн рублей). Это считается непосредственной платой за услугу, которую банк оказал заемщику. Обычно сумма годовых процентов равномерно распределяется на 12 месяцев.

Это значит, что клиент к ежемесячному платежу на погашения основного долга должен будет прибавлять еще 12 500 рублей.

Обратите внимание

Причем надо всегда внимательно изучать тип и характеристику ставки. Она бывает фиксированной или плавающей. Фиксированные ставки банк не имеет права менять на протяжении всего срока действия ипотечного договора. Плавающие могут меняться. Однако сейчас практически везде ставки зафиксированы, что дает клиенту некоторое ощущение стабильности и финансовой безопасности.

Правда, из-за этого же ежемесячные платежи только аннуитетные, т. е. неизменяемые. В то время как дифференцированные платежи по мере выплаты кредита становятся все меньше. Но на такие уступки банки России не идут. Ставка может быть декурсивной и антисипативной. Разница между ними заключается только в сроках выплаты процентов банку.

При декурсивной ставке заемщик платит проценты в течение всего срока погашения ипотеки.

Основные минусы и финальный вывод

При антисипативной ставке банк сразу удерживает все свои положенные проценты, просто выдавая клиенту меньшую сумму денег. Но в ипотечной сфере антисипативная ставка не применяется.

Почему? Замечательный вопрос, связанный с главным, большим и лютым минусом ипотеки РФ – гигантской переплатой.

Как удержать сразу всю сумму процентов за весь срок кредитования, когда из-за этих самых процентов переплата в итоге составляет 100-120% от рыночной стоимости жилья? При антисипативной ставке заемщик тогда просто-напросто ничего бы и не получил на руки.

Такая переплата обусловлена высокими ставками в России. Для сравнения – в США этот критерий не превышает 3%. Второй крупный минус – это риск потери жилья при уже затраченных средствах. Так, если заемщик больше не в состоянии полноценно оплачивать кредит, банк заберет у него взятое в ипотеку жилье.

Причем независимо от того, сколько времени до этого клиент исправно платил свой долг.

Третий минус заключается в том, что заемщику придется иметь дело не только с банком, но и со многими другими сторонними лицами – страховыми компаниями, оценочными фирмами, риелторами и т. д. Все их услуги заемщик также должен будет оплачивать из своего кармана.

Данная статья и была написана с той целью, чтобы каждый человек, каждая семья перед тем, как взять ипотеку, взвесили все за и против. А для этого потребовалось разобрать смысл и структуру такого финансового, экономического и социального явления, как ипотека на жилье.

Важно

Необходимо было разобраться, что такое ипотека и как она работает. Информация в статье рекомендована к прочтению всем, кто собирается ипотекой осчастливить и обременить себя одновременно.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Финансы — кредиты

Источник: https://kredit-blog.ru/ipoteka/chto-takoe-ipoteka-na-zhile.html

Ссылка на основную публикацию